D44.0 갑상선경계성종양 일반암진단비, 오래된 보험일수록 유리한 진짜 이유새 창 열림 > 자유게시판

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수술은 바로보장암보험 잘 끝났는데 진단서를 받아 든 순간부터 마음이 복잡해지셨을 겁니다.​​분명 갑상선을 절제하는 수술까지 받았는데, 보험사에서는 "D코드라 암이 아닙니다"라며 가입금액의 10~20%만 안내하는 상황이라면 더욱 그러실 텐데요.​​​결론부터 말씀드리면, 진단서에 찍힌 D44.0이라는 코드가 보험금의 전부를 결정하지 않습니다. 계약을 언제 체결하셨는지에 따라 일반암 기준 전액 수령이 가능한 구간이 분명히 존재합니다.​​[핵심 내용 3줄 요약]​​​『2007년 4월 표준약관 개정 이전 계약은 갑상선암(C73)이 일반암 보장 대상이었습니다. 개정 이후 계약은 갑상선암으로 인정받아도 소액암 기준이므로, 같은 주장을 해도 받을 수 있는 금액 자체가 바로보장암보험 다릅니다.』​​『출발점은 조직검사결과지입니다. 결과지에 NIFTP가 기재되어 있다면 D44.0만 보고 소액으로 종결할 사안이 아닙니다.』​​『이미 소액암으로 지급받고 종결된 건이라도 소멸시효 3년이 남아 있다면 차액 청구를 검토할 수 있습니다.』​​1. 왜 2007년 이전에 가입한 보험이 오히려 유리할까요?오래된 보험은 보장이 부실하다고들 생각하시지만 정반대입니다. 갑상선암이 일반암에서 떨어져 나온 시점이 있기 때문입니다.​​​▶ 2007년 4월이 분수령입니다: 그 이전 계약 상당수는 갑상선의 악성 신생물(C73)을 일반암 보장 대상으로 두고 있었습니다.​​표준약관 개정을 거치며 갑상선암은 제자리암, 기타피부암, 경계성종양과 함께 소액암으로 분리되었습니다. 이후 상품은 갑상선암 진단을 바로보장암보험 받아도 가입금액의 10~20% 수준입니다.​​그래서 개정 이전 계약이라면 다툴 실익이 크고, 이후 계약이라면 논리를 세워도 소액 구간을 벗어나기 어렵습니다.​​​▶ 증권에서 두 곳만 확인하십시오: 첫째, 계약일자입니다. 둘째, 암 정의 조항에서 갑상선암이 소액암 항목으로 따로 빠져 있는지 여부입니다.​​별도 항목으로 분리되어 있지 않다면 검토 대상입니다. 증권만으로 확인이 어려우면 가입 당시 약관을 회사에 요청해 받아보셔야 합니다.​​​▶ 여기서 이런 질문을 많이 받습니다. "20년 전 보험이면 보험료도 비싸고 낡은 거 아닌가요?"​​보상 여부는 오늘이 아니라 계약을 맺은 날의 약관을 기준으로 바로보장암보험 합니다. 그래서 이 사안에서만큼은 오래된 계약이 자산이 됩니다.​​실제로 상담을 진행하다 보면 해지를 고민하시던 구형 계약에서 결과가 나오는 경우가 있습니다.​​​2. 조직검사결과지에서 무엇을 확인해야 할까요?진단서만 들고 오시는 분들이 많습니다. 하지만 실무에서 제가 먼저 펴 보는 서류는 조직검사결과지입니다.​​진단서에는 코드와 병명만 적히지만, 결과지에는 종양의 실제 소견이 영문으로 기재되어 있기 때문입니다.​​▶ 우선 이 표기를 찾으십시오Non-invasive follicular thyroid neoplasm with papillary-like nuclear features, 줄여서 NIFTP입니다.​​이 문구가 결과지에 있다면 검토를 시작해야 하는 사안입니다. D44.0 코드만 보고 소액으로 마무리할 건이 바로보장암보험 아닙니다.​​​▶ 침윤 관련 문구도 함께 보십시오Capsular invasion(피막 침윤), Vascular invasion(혈관 침윤)이라는 표현이 있는지 확인하십시오.​​이 문구가 등장하면 종양을 보는 시각이 달라집니다. 특히 suspicious나 focal 같은 수식어가 붙어 판단이 유보된 상태로 남아 있는 경우가 있는데, 이 대목을 그냥 넘기면 안 됩니다.​​​​▶ 실무에서 준비하시는 서류는 다음과 같습니다→ 조직검사결과지(병리 보고서) — 가장 중요합니다​→ 보험증권 및 가입 당시 약관​→ 진단서​→ 수술기록지​​이 4가지가 갖춰지면 지급 가능성 판단이 됩니다. 반대로 진단서 한 장만으로는 누구도 정확한 답을 드릴 수 없습니다.​​​▶ 바로보장암보험 의료자문 동의서는 순서를 지키십시오심사가 길어지면 회사에서 제3의료기관 자문 동의를 요구하는 경우가 많습니다.​​동의에 앞서 주치의로부터 종양의 성격에 관한 구체적인 소견서를 먼저 확보해 두시는 편이 안전합니다. 진단서 한 장으로는 회사 측 심사를 방어하기 어렵습니다.​​​3. 이미 소액암으로 받고 끝냈다면 되돌릴 수 없을까요?이미 입금을 받고 종결 처리된 분들이 가장 안타깝습니다. 그런데 여기서 접기에는 이릅니다.​​▶ 소멸시효를 먼저 계산하십시오보험금 청구권의 소멸시효는 3년입니다. 진단 시점으로부터 3년이 지나지 않았다면 차액 청구를 검토할 수 있습니다.​​▶ 합의서 서명 여부를 확인하십시오부제소 합의나 최종 바로보장암보험 합의서에 서명한 이력이 있다면 대응 방향이 완전히 달라집니다.​​그래서 회사가 소액 지급을 안내하며 서명을 요구할 때 그 자리에서 응하지 않는 것이 중요합니다. 서명 전에는 선택지가 있지만, 서명 후에는 좁아집니다.​​▶ 부지급 사유는 서면으로 받으십시오"D44.0이라 안 됩니다"라는 구두 안내로는 반박할 지점 자체가 특정되지 않습니다.​​어떤 약관 조항과 어떤 근거로 판단했는지 문서로 받아야 대응이 가능합니다. 회사가 근거를 명시하는 순간 논점도 정리됩니다.​​​정당한 보상을 찾기 위한 방안은?이 사안에서 하실 일은 두 가지로 정리됩니다.​증권을 꺼내 계약일자와 갑상선암 보장 구조를 확인하는 바로보장암보험 것, 그리고 조직검사결과지에서 NIFTP 기재 여부를 확인하는 것​​입니다.​​이 두 가지가 맞물릴 때 비로소 검토가 시작됩니다. 하나만으로는 결론이 나지 않습니다.​​​모든 사안에서 전액이 인정되는 것은 아닙니다. 개정 이후 계약이라면 결과가 다를 수 있고, 그런 경우에는 솔직하게 말씀드리는 것이 맞다고 생각합니다.​​다만 확인해 볼 여지가 남아 있는데 코드 하나만 보고 스스로 종결하시는 것은 다른 문제입니다.​​​현재 소액 지급 안내를 받으셨거나 청구를 앞두고 계시다면, 가입시점 약관과 조직검사결과지를 객관적으로 교차 분석해 정당한 보험금 가능성을 확인해 드리겠습니다.​​아래 이미지를 누르시면 바로 바로보장암보험 전화 연결이 가능합니다.​